Kulutusluottoa voi hakea aivan mihin tarkoitukseen tahansa, esimerkiksi lomamatkaan, asuntovaunun ostamiseen, uuteen pesukoneeseen, kattoremonttiin, häiden järjestämiseen tai vaikka eläinlääkärimaksun kuittaamiseen. Kulutusluottoa voidaan kaupitella myös lomarahana, ostosrahana, remonttilainana tai vaikka arjen rahoituksena, mutta samasta asiasta on kyse – pankilta tai rahoituslaitokselta haettavasta lainarahasta, mille ei yleensä tarvita vakuuksia, ja minkä hakeminen on sujuvampaa ja nopeampaa kuin esimerkiksi asuntolainan hakeminen.
Elämässä tulee vastaan useita tilanteita, jolloin on tarve pienelle vipille. Mahdollisuuksia saada satasen tai vaikka tuhannen euron laina on useita – on luottokortteja, pikalainoja, joustoluottoja, kertalainoja ja vakuudellisia lainoja. Luottokortti ja joustoluotto toimivat hieman samalla tavalla, eli sinun on mahdollista lainata rahaa tiettyyn summaan asti. Aina kun maksat velkaa pois, vapautuu sinulle saman verran lisää luottoa käytettäväksi. Pikalainan voi saada tililleen jo samana päivänä, mutta näissä lainoissa on usein muita lainoja korkeampi korko. Kertalaina voi olla vakuudeton tai vakuudellinen laina, mikä siirretään tilillesi. Vakuudeton kertalaina on monesti kalliimpi kuin vakuudellinen.
Vakuudellinen vai vakuudeton kulutusluotto?
Kulutusluotto mahdollistaa monenlaiset arjen hankinnat. Kulutusluottoa voit hakea pankista tai rahoituslaitokselta. Jos lainaa tarvitaan kiireellä, on rahoituslaitos pankkia parempi vaihtoehto. Rahoituslaitokset voivat käsitellä lainasi hyvin nopeasti, joten rahoituspäätöstä voi odotella jo samana päivänä. Raha saattaa olla tililläsi jo seuraavana arkipäivänä, ja jos rahoituslaitos katsoo maksukykysi olevan kohdillaan, voi lainasumma olla jopa 60–70 000 euroa. Näinkin suuren lainan voi saada ilman vakuuksia, eli oman asunnon, kesämökin tai sijoitustilin kiinnittämistä. Lainojen korot vaihtelevat suuresti. Lainan todellinen vuosikorko (mikä pitää sisällään lainan koron ja kaikki lainasta aiheutuvat kulut kuten tilinhoitomaksut, järjestelypalkkiot ja laskutuspalkkiot) voi olla 12 tai esimerkiksi 20 prosenttia.
Jos lainan saamisella ei ole tulenpalava kiire, kannattaa lainaa hakea ensisijaisesti omasta pankista. Pankeissa on usein ruuhkaa, joten lainahakemuksen käsittelemiseen voi mennä viikko, pari. Jossain vaiheessa pankki ottaa yhteyttä ja haluaa keskustella lisää lainasta, sen vakuuksista ja takaisinmaksuaikataulusta. Pankki saattaa pyytää palkkakuitteja tai muita dokumentteja nähtäväkseen. Tästä yhteydenotosta voi mennä vielä viikko, ennen kuin lainasumma on tililläsi, ja voit käyttää sen parhaaksi katsomallasi tavalla. Pankeista voi saada sekä vakuudetonta että vakuudellista lainaa, mutta vakuudellinen laina on aina parempi. Jos panttaat asuntosi tai saat jonkun läheisesi toimimaan lainan henkilötakaajana, saat lainallesi paremman koron. Pankkilainojenkin korot vaihtelevat suuresti. Lainan todellinen vuosikorko voi olla kymmenen, viisitoista tai esimerkiksi 20 prosenttia. Totuus selviää vasta, kun pankki on ehtinyt käsitellä lainahakemuksesi.
Miten saada mahdollisimman edullinen kulutusluotto?
Edullisin kulutusluotto on usein juuri pankin myöntämä, mutta jos asialla on kiire tai sinulla ei ole antaa vakuuksia lainalle, kannattaa tutustua rahoituslaitosten myöntämiin lainoihin. Kilpailuttaminen on aina paikallaan. Kun pyydät tarjouksen vaikkapa kuudelta eri rahoituslaitokselta, saat kuusi erilaista lainatarjousta. Muista lukea ehdot huolella, ja valita edullisimmalla todellisella vuosikorolla ja joustavimmilla ehdoilla varustettu laina. Joustavuus tarkoittaa muun muassa sitä, että lainanantaja sallii sinun maksaa lainan pois ennenaikaisesti. Näin säästät lainan koroissa ja kuluissa.
Jos kaikki saamasi lainatarjoukset tuntuvat kovin hintavilta, jatka etsimistä tai kokeile pienentää lainasummaa hieman. Ehkä puoliso suostuu lainan kanssahakijaksi? Tämä pienentää rahoituslaitoksen riskiä ja voi siten pienentää lainan korkoa.
Paras tapa säästää lainoissa on yhdistää kaikki pienet lainat yhdeksi suureksi lainaksi, jos luottokorttivelkoja, pikavippejä ja joustoluottoja on päässyt kertymään useita. Lainojen yhdistelylainan avulla sinulle jää enemmän rahaa käteen kuussa, ja rahaa vapautuu näin ylimääräisiin lyhennyksiin, joilla voit maksaa lainaa pois alle tavoiteajan. Jos lainat silti lohkaisevat ison osan kuukausibudjetistasi, kannattaa miettiä uudelleen kaikkia menojaan. Voisitko muuttaa edullisempaan asuntoon, siirtyä edullisemman ruokakaupan asiakkaaksi, lakkauttaa erilaisia jäsenyyksiä tai solmia edullisemman sähkösopimuksen? Toinen vaihtoehto on etsiä lisätienestejä esimerkiksi hankkimalla toisen työpaikan, vuokraamalla ylimääräistä huonetta turisteille tai myymällä käsitöitä netissä.
Mitä vähemmän velkaa joutuu ottamaan, sen parempi. Kannattaa miettiä tarkoin, riittääkö oma maksukyky kulutusluoton takaisinmaksuun. Jos maksukykyä on, kulutusluotto avaa monia mahdollisuuksia ja tarjoaa liikkumavaraa budjettiin, eikä sen takaisinmaksu rasita liikaa omaa taloutta.
