Artikkelit, Rahaa

Miksi en saa lainaa? 5 vinkkiä lainan hakemiseen

Miksi

Lainaa ei ole tarjolla jokaiselle hakijalle. Tässä artikkelissa kerron yleisimmät syyt sille, miksi lainaa ei myönnetä. Niiden jälkeen annan 5 vinkkiä lainan hakemiseen. 

Maksuhäiriömerkintä

Jopa laina 200 € voi jäädä saamatta, jos sinulla on maksuhäiriömerkintä. Merkinnän kesto on lyhimmillään 2 vuotta.

Maksuhäiriömerkintä kertoo siitä, että et ole maksanut jotain laskua (tai useampaa) ajoissa. Jos velat ovat edelleen maksamatta, voit joutua ulosottoon eli velan pakkoperintään.

Ei ole laitonta antaa lainaa henkilölle, jolla ei ole puhtaita luottotietoja tai joka on ulosotossa, mutta vain harva rahoituslaitos haluaa antaa lainaa henkilölle, jolla on ilmiselviä maksuvaikeuksia. 

Lainanhakijan ikä

Lainaa ei saa antaa alle 18-vuotiaille, mutta monet rahoituslaitokset pitävät lainanhakijan alaikärajana 20, 22 tai jopa 24 vuotta.

Huomaa, että osa rahoituslaitoksista on asettanut lainanhakijalle myös yläikärajan. Se voi olla esimerkiksi 75 vuotta. Joillakin rahoituslaitoksilla on tapana ilmoittaa, mihin ikään mennessä laina pitää olla maksettu pois. Lainanhakijan ikä ja laina-aika saa olla yhteensä esimerkiksi 80 vuotta. 

Sopimus

Lainanhakijan työtilanne

Etenkin silloin, jos haet isompaa lainaa, sinulta saatetaan edellyttää säännöllisiä tuloja ja toistaiseksi voimassa olevaa työsopimusta. Voi olla, että työsuhteen koeajan pitää olla jo ohi. Jos olet yrittäjä, saattaa edellytyksenä lainan saamiselle olla se, että yrityksesi on toiminut esimerkiksi kahden vuoden ajan. Eläke lasketaan säännöllisiksi tuloiksi, mutta työttömyysetuus ei riitä kaikille rahoituslaitoksille, vaikka sekin olisi säännöllistä tuloa.  

Lainanhakijan tulot ja menot

Rahoituslaitoksia ei kiinnosta, aiotko käyttää lainan sohvaan, kauneusleikkaukseen vaiko koiranpentuun. Rahoituslaitosta kiinnostaa takaisinmaksukykysi, ja siksi sinulta voidaan pyytää viimeisin palkkakuitti tai eläkepäätös.

Osa rahoituslaitoksista tarkastaa tilitapahtumasi automaattisesti esimerkiksi Instantor-palvelun avulla. Tarkastus kestää vain muutaman sekunnin, mutta sinä aikana kerätään tietoa säännöllisistä tuloistasi ja menoistasi. Jos tarkastuksen aikana huomataan perintätoimistoille tai nettikasinoille suuntautuvia tilisiirtoja, voi laina jäädä myöntämättä. Ensiksi mainitut kertovat maksuvaikeuksista ja jälkimmäiset peliriippuvuudesta tai sen riskistä.

Lisäksi rahoituslaitos tiedustelee lähes aina sitä, kuinka monta huollettavaa sinulla on ja kuinka paljon asumiskustannuksesi ovat. Isokaan palkka ei riitä lainan maksuun, jos menot ovat suuria. 

Lainanhakijan muiden velkojen määrä

Rahoituslaitokset tarkastavat sen, kuinka paljon sinulla on muita velkoja. Lainasummia ja niiden kuukausieriä kysytään jo lainahakemuksella, mutta koska lainanhakija saattaisi (tahallaan tai vahingossa) jättää jotain kertomatta, tarkastetaan asia lähes aina myös Suomen Asiakastiedon kyselyjärjestelmästä. Näin rahoituslaitos saa tarkat tiedot kaikista lainoistasi ja siitä, miten niitä on hoidettu. Näin luotonantaja voi päättää, kannattaako sinulle antaa uutta lainaa. 

Näin voit parantaa mahdollisuuksiasi saada lainaa

Seuraavat viisi vinkkiä parantavat mahdollisuuksiasi saada lainaa. Lisäksi mainitsen, että jos mahdollista, kannattaa hakea vakuudellista pankkilainaa. Vakuus pienentää pankin riskiä, joten vakuudellista lainaa voi saada helpommin (ja edullisemmalla korolla) kuin vakuudetonta luottoa. 

Rahoitus

1. Hae lainaa mahdollisimman monesta paikasta

Rahoituslaitokset tekevät sinusta riskiarvion muun muassa edellä esitettyjen asioiden pohjalta. Rahoituslaitos A:n tekemä riskiarvio voi olla aivan erilainen kuin rahoituslaitos B:n tekemä. Hae lainaa lainankilpailuttajan avulla, niin lainahakemuksesi lähetetään samalla kertaa useille pankeille ja luotonantajille. Näin saat tietää, mitkä rahoituslaitokset ovat valmiit antamaan sinulle lainaa, ja mikä rahoituslaitos antaisi sinulle lainaa mahdollisimman edullisella korolla. 

2. Hae lainaa yhdessä jonkun toisen kanssa

Kaksi maksajaa tarkoittaa pienempää riskiä, joten rahoituslaitos voi antaa lainan helpommin, jos voit liittää lainahakemukselle rinnakkaishakijan. Suostuvaisia yhteishakijoita ei ole jonoksi asti, koska kanssahakijakin on vastuussa lainan takaisinmaksusta. Ainoita vaihtoehtoja ovat usein vain puoliso ja omat vanhemmat, eivätkä hekään välttämättä halua laittaa nimeään papereihin. 

3. Yritä saada taloustilanteesi näyttämään paremmalta

Oman taloustilanteen kohentaminen ei onnistu hetkessä, mutta urakkaan kannattaa ryhtyä. Aloita säästökuuri: kilpailuta ja karsi kaikki menosi, ja selvitä mahdollisuutesi lisätä tulojen määrää. 

4. Yhdistä vanhat lainat

Taloustilanteesi voi kohentua myös siten, että maksat vanhat velat pois uudella ja tarpeeksi edullisella lainalla. Yhdistelylainaa voi saada, vaikka velkoja olisi paljon.

5. Hae lainaa kunnalta tai Takuusäätiöltä 

Vaikka sinulla olisi maksuhäiriömerkintä, voit saada kunnalta pienehkön sosiaalisen luoton. Takuusäätiöltäkin voi saada pienlainan (tai takauksen järjestelylainaan).

Saatat myös pitää...